Creación de dinero bancario o como funcionan los bancos

Hoy voy a intentar explicar como funcionan los bancos, esas máquinas de fabricar dinero donde nosotros constituimos la materia prima principal. Hasta hace "poco", todo lo que yo sabía de estos entes era que daban préstamos, hipotecas y que siempre, pasara lo que pasara, obtenían beneficios año tras año.

Bien, el negocio principal de los bancos consiste en "vender dinero". ¿Como se hace esto?, muy fácil. El Banco Central determina el porcentaje de dinero líquido que un banco debe tener disponible en todo momento respecto al total de dinero que tiene depositado, este porcentaje se llama "coeficiente de caja / encaje /coeficiente de encaje". Es decir, con un coeficiente de encaje del 20%, si un banco tiene 1000 € provenientes de todas las cuentas bancarias que tiene abiertas, está obligado a tener 200 € de dinero líquido permanentemente disponible. ¿Os preguntáis que pasa con los otros 800 €?, los presta a un 10% de interés; ése es su negocio.

Pasado un tiempo, no tendremos en cuenta retiradas inusuales de dinero ni nuevas cuentas a fin de simplificar el modelo, el banco cobra los préstamos y como resultante ahora tiene:
200 € de encaje + 800 € de líquido para préstamos + 80 € de beneficios por los intereses de dichos préstamos.

Con la mejora de la tecnología, el proceso se simplifica y dinamiza aún más. Cuando un banco concede un préstamo, ya no es necesario ir a la entidad con un maletín a retirar el dinero físico, sino que unas anotaciones informáticas en tu cuenta indican que se ha realizado un depósito y ya. Cuando tú devuelves el préstamo, esas anotaciones se borran, nunca han existido (es un dinero creado expresamente para tí y destruido después), pero el dinero generado por los intereses, el que tú has pagado de más respecto al monto prestado, sí es un dinero real que el banco recibe. Comprendo que no es fácil de entender, a mi me costó lo suyo, pero tenéis que pensar que los bancos son miles de personas, una cantidad brutal de dinero, al sist. bancario, no le perjudica que el 10% de sus clientes retiren su dinero el mismo día, porque hay otro 90% que lo mantienen con lo que ellos pueden seguir con su negocio. Esto se explica muy bien en un documental de youtube.com:

El dinero es deuda

Ahora, para terminar os voy a dar un dato curioso, ¿sabéis cual es el porcentaje de encaje que están obligados a tener nuestros bancos?

El 2%, así que imaginad, los beneficios que pueden obtener prestando. Imaginad el hipercrédito que hemos tenido durante estos ultimos años, el que ha desembocado en la crisis sistémica en la que nos encontramos inmersos. Según ciertos estudios, por cada dolar/euro/piastra/loquesea que existe físicamente en el mundo, se ha especulado en base a 50, es decir, necesitaríamos 49 veces más dinero físico para pagar la gran deuda que se ha creado con la ingeniería financiera.

Aún así, no se debe culpar a los bancos de la crisis, ellos hicieron lo único que se podía hacer para seguir creciendo, dar crédito; personalmente creo que al igual que en su momento cayeron el feudalismo o el mercantilismo, ahora le toca al capitalismo. Nuestro modelo económico se ha agotado y ahora tiene que gestarse uno nuevo. Pero eso es otra historia...