jueves, 17 de septiembre de 2009

Creación de dinero bancario o como funcionan los bancos

Hoy voy a intentar explicar como funcionan los bancos, esas máquinas de fabricar dinero donde nosotros constituimos la materia prima principal. Hasta hace "poco", todo lo que yo sabía de estos entes era que daban préstamos, hipotecas y que siempre, pasara lo que pasara, obtenían beneficios año tras año.

Bien, el negocio principal de los bancos consiste en "vender dinero". ¿Como se hace esto?, muy fácil. El Banco Central determina el porcentaje de dinero líquido que un banco debe tener disponible en todo momento respecto al total de dinero que tiene depositado, este porcentaje se llama "coeficiente de caja / encaje /coeficiente de encaje". Es decir, con un coeficiente de encaje del 20%, si un banco tiene 1000 € provenientes de todas las cuentas bancarias que tiene abiertas, está obligado a tener 200 € de dinero líquido permanentemente disponible. ¿Os preguntáis que pasa con los otros 800 €?, los presta a un 10% de interés; ése es su negocio.

Pasado un tiempo, no tendremos en cuenta retiradas inusuales de dinero ni nuevas cuentas a fin de simplificar el modelo, el banco cobra los préstamos y como resultante ahora tiene:
200 € de encaje + 800 € de líquido para préstamos + 80 € de beneficios por los intereses de dichos préstamos.

Con la mejora de la tecnología, el proceso se simplifica y dinamiza aún más. Cuando un banco concede un préstamo, ya no es necesario ir a la entidad con un maletín a retirar el dinero físico, sino que unas anotaciones informáticas en tu cuenta indican que se ha realizado un depósito y ya. Cuando tú devuelves el préstamo, esas anotaciones se borran, nunca han existido (es un dinero creado expresamente para tí y destruido después), pero el dinero generado por los intereses, el que tú has pagado de más respecto al monto prestado, sí es un dinero real que el banco recibe. Comprendo que no es fácil de entender, a mi me costó lo suyo, pero tenéis que pensar que los bancos son miles de personas, una cantidad brutal de dinero, al sist. bancario, no le perjudica que el 10% de sus clientes retiren su dinero el mismo día, porque hay otro 90% que lo mantienen con lo que ellos pueden seguir con su negocio. Esto se explica muy bien en un documental de youtube.com:

El dinero es deuda

Ahora, para terminar os voy a dar un dato curioso, ¿sabéis cual es el porcentaje de encaje que están obligados a tener nuestros bancos?

El 2%, así que imaginad, los beneficios que pueden obtener prestando. Imaginad el hipercrédito que hemos tenido durante estos ultimos años, el que ha desembocado en la crisis sistémica en la que nos encontramos inmersos. Según ciertos estudios, por cada dolar/euro/piastra/loquesea que existe físicamente en el mundo, se ha especulado en base a 50, es decir, necesitaríamos 49 veces más dinero físico para pagar la gran deuda que se ha creado con la ingeniería financiera.

Aún así, no se debe culpar a los bancos de la crisis, ellos hicieron lo único que se podía hacer para seguir creciendo, dar crédito; personalmente creo que al igual que en su momento cayeron el feudalismo o el mercantilismo, ahora le toca al capitalismo. Nuestro modelo económico se ha agotado y ahora tiene que gestarse uno nuevo. Pero eso es otra historia...

10 comentarios:

  1. Se me acumula el trabajo por leer tu blog! Jajajaa..

    A ver, el funcionamiento como tal sí lo conocía, aunque tb me costó entenderlo porque en mi "simple mente" solo se me ocurre que dos más dos son cuatro, y no que si especulo con tres, entonces dos y dos son seis. Siguiendo con el tema, que el coeficiente de caja en España es del 2%.. me quedo pillá! Sólo? Pues vaya, aunque por otra parte te digo que no sé de qué nos extrañamos, cuando a pesar de que las cosas estan como estan, el BBVA (por ejemplo, porque todos hacen lo mismo) anuncia el importe de sus beneficios cada año, y todos nos quedamos con la boca abierta y contando con los dedos cuantas pesetas son tantos millones de euros..

    En cuanto a que los bancos no tienen la culpa de la cuestión, estamos de acuerdo en que esa afirmación sería simplificar un problema que de por sí es multifactorial, pero discrepo ligeramente.. Quizás no son los únicos responsables (entiendo que es el Banco de España, en este país, no sé qué organismo será a nivel europeo) el encargado y por tanto responsable de vigilar las acciones que se llevan a cabo por parte de las entidades bancarias.

    Que el modelo está acabado? Pues sinceramente no lo sé, lo que sí que sé es que para, supuestamente, evitar el derrumbe mundial de la economía y una debacle social, histerismo colectivo y demás, los gobiernos han tomado la determinación unilateral (a mí nadie me ha consultado, jaja) de "rescatar" a las entidades financieras, por las posibles consecuencias que tendría esta situacion a todos los niveles, es decir, poner un parche para que la bolsa de plástico donde vivimos no escurra el agua.. Quizás era necesario que todo se derrumbara para poder enmendar los errores que se han cometido, y quizás a partir de ese momento se pudiera gestar uno nuevo que fuera sostenible y más justo para todos (como verás soy idealista hasta el tuétano) Pero ahora eso ya no lo sabremos..

    Hay una frase a este respecto que me encanta, y aunque quizás sea repetitiva, te la escribo:

    "Privatización de los beneficios, socialización de las pérdidas"

    Piensa en ello.
    Saluditos :D

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  2. Pues verás:

    El problema de los bancos, algo de lo que AUN no se ha dicho nada, son sus balances. Una de las reglas de oro de la contabilidad básica es que los activos se valoran a precio de compra hasta el momento en que se venden. Piensa en la creciente cantidad de pisos que entran en los balances de los bancos ocupando el lugar de las hipotecas valorados a precios pre-crisis inmobiliaria. Da que pensar, ¿verdad?

    Por otro lado, ya hablaré de ello más adelante, estoy convencido de que el capitalismo se acaba, surgirá otro ismo mejor, más eficiente y probablemente más respetuoso con el planeta que nos han prestado nuestros futuros hijos. Piensa que cada sistema es mejor que el anterior, el mercantilistmo mejoró el feudalismo y el capitalismo mejoró el mercantilismo...

    Esa frase me la conozco muy bien, pero te aseguro que pronto pertenecerá al pasado...

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  3. Interesante... más el el "dinero bancario" quiero conocer tu vision de que será lo que "mejore el capitalismo" es una idea fresca sobre la que seguro que perece la pena reflexionar.
    ARIEN

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  4. Pufff... jajajaja
    Me encanta que angélica y tú seáis tan positivos.
    Si han dado tanto dinero a los bancos.. ¿va a cambiar algo?
    Si el gobierno que lo ha hecho es supuestamente de izquierdas y obrero.. ¿va a cambiar algo?
    La culpa no es de los bancos, en parte sí, pero son seres humanos, y cuando al ser humano no le pones límites, hay que tener mucho cuidado.
    Tanto bancos como grandes empresas tienen mucho poder, manejan mucho dinero del país y son ellos los que hacen que mucha gente siga adelante. ¿el problema? los políticos son los supuestos defensores del pueblo, y son ellos los que deberían velar por los ciudadanos, ellos y los sindicatos (que con un buen gobierno ni deberían hacer falta).
    Cuando todos están en el mismo bando es el problema, cuando hay tanta corrupción es el problema, cuando se callan tantas cosas es el problema.. entonces es cuando llegamos a la frase de angélica:
    "Privatización de los beneficios, socialización de las pérdidas"
    Ojalá tengas razón, Lancelot, y se instaure un nuevo sistema, mas justo para el mundo, más a quien más lo merece, y menos a quien menos lo merece.
    Un saludo.
    Alfonso

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  5. Es que, o viene un nuevo sistema, o nos vamos a la mierda...

    Así de simple...

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  6. Eso es lo q pienso yo..
    Q nos vamos a la mierda
    Y q habrá una revolución social
    Y que la gente hasta la poya de todo, saldrá a liarla y a buscar justicia
    O lo mismo, buscan su forma de justicia, luchando contra los q no deben y no tienen culpa
    No lo se.. espero equivocarme
    Alfonso

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  7. Estoy de acuerdo, en eso y en que es mejor que nos equivoquemos...

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  8. Estoy de acuerdo que la causa fue la creación virtual de dinero bancario y la sobreexpansión del crédito. Pero en esto no solo tienen la culpa los bancos comerciales, principalmente los bancos centrales que son los que fijan el porcentaje de encajes. En definitiva, es el Intervencionismo o Estatismo desmesurado, la causa primera de tanto desastre. En cuanto a que sea el fin del Capitalismo, no lo creo así. En todo caso tendrá que mutar para seguir subsistiendo como lo ha venido haciendo desde hace siglos.

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  9. En definitiva, el Socialismo del siglo XXI (bajo la forma de Estatismo o Intervencionismo) está destruyendo nuestra civilización. La mejor prueba de que el mercado financiero no funciona libremente ni se rige por las reglas del mercado, es la existencia de los bancos centrales (órganos estatales de planificación CENTRAL). También es de mi autoría el comentario anterior. Pueden localizarme en FACEBOOK bajo el nombre de Aníbal Diego Carrillo.

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    1. el banco no solo recauda el dinero de los intereses, también recauda el principal, ellos hacen el apunte del crédito en tu cuenta (dinero artificial que no existía antes de la firma del crédito), pero tu debes ir descontandolo con dinero real, está claro en las cuotas, una parte es para el principal y otra para los intereses, ahí está la clave del negocio, digamos que de un crédito de 200.000 euros recaudan los 200.000 más los intereses a 20 0 30 años,

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