Esta tarde he recibido este comentario al post de esta mañana, creo que merece la pena que todos lo leamos:
"Buenas. Soy nuevo por aquí pero hoy has tocado un tema que me interesa especialmente. Soy director de banco y de financiación a pymes y autónomos conozco algo.
Os diré que SÍ DAMOS CRÉDITO. A quien se lo merece:
- A quien no viene al banco a pedir 15.000 euros para una inversión de 15.000 euros, sino que se juega también su propio dinero.
- A quien no engaña con las cuentas y balances. "Sí, declaro perdidas para no tener que pagar impuestos, pero yo vendo mucho".
- A quien ha demostrado que puede pagar. Si tienes 3 préstamos en mora, ¿como tienes la poca verguenza de pedirme dinero para refinanciarlos?
En los ultimos meses he firmado en mi oficina 12 préstamos a pymes o autónomos, y 6 hipotecas nuevas a compradores de primera vivienda. Sí se da crédito, pero al que lo merece.
Y que conste que el Estado no le ha dado un duro a los bancos. Los créditos ICO no son dinero del Gobierno. Hay muy poca información."
Contestación:
Muchas gracias por tu aportación desde el punto de vista de alguien que está en el otro lado de la mesa.
Evidentemente, es lógico que alguién que no cumpla las condiciones no reciba dinero, al fin y al cabo vosotros también estais ahí, como todos en cualquier trabajo, para ganar dinero.
Estoy de acuerdo contigo en que hay poca información, lógicamente quien está dentro de un negocio lo conoce infinitamente mejor que cualquiera que lo ve desde fuera, también es cierto que el sector de la banca, al menos para mi, siempre ha sido algo bastante oscuro, no tanto por una oscuridad intencionada sino porque se manejan datos, cifras, expresiones, etc... que hasta hace relativamente poco me eran desconocidos, supongo que algo así como el lenguaje de la informática para los profanos, ¿no?
Lo que me gustaría que me aclararas, si eres tan amable, es si se han endurecido las condiciones a la hora de conceder préstamos a autónomos/pymes por algún motivo adicional a la mora.
Entiendo que el primer caso que planteas, se ha dado siempre, es decir ayudar a quien quiere invertir en un proyecto sólido y con el que está comprometido. Entiendo que el segundo caso, también se debe haber cumplido siempre. Así que entiendo que la disminución de crédito se ha debido al incremento de la mora.
¿Me equivoco?
Una vez más te agradezco que hayas compartido con nosotros la información.
Saludos y bien venido
En el sector bancario, las decisiones en cuanto a concesión de créditos están cada vez mas centralizadas y el poder de decisión de las sucursales sobre un proyecto es prácticamente nulo.
ResponderEliminarPara el ejemplo de los 15.000 Euros, de una forma u otra, hay que avalar el 100% de la cantidad para que el banco preste, mediante garantía hipotecaria, fondo de inversión, etc.
El problema es que ahora los bancos no se prestan dinero unos a otros, porque nadie sabe la "mierda" que puede tener el otro en su balance. Por eso no se da crédito a no ser que haya una garantía del 100%.
Me parece muy correcto que no se preste dinero a quien no es capaz de devolverlo..., pero eso es precisamente lo que han estado haciendo los bancos durante los últimos tiempos con el tema inmobiliario.
El problema es que hay una barrera invisible que impide al que no tenga capital llegar a el para poder invertir. Hay demasiada rigidez y es demasiado complicado emprender proyectos nuevos.
El poder de una economia se basa en la rapidez con la cual las buenas ideas encuentran financiación.
Los bancos deben arriesgar mas y apostar mas por el crecimiento.
El problema de todo ésto,son los 300.000 millones de euros que cajas y bancos han dado como créditos a promotor y constructoras, que son fallidos, y que las entidades financieras no han recogido en sus balances.
ResponderEliminarY a ese tremendo agujero,nadie,ni Gobierno ni oposición,quiere hincarle el diente y sanear de una vez por todas el sistema financiero.
Dicho esto, el grifo del crédito está cerrado para Pymes y autónomos,y el último informe del Consejo de las Cámaras de Comercio así lo atestigua.
Los que ahora piden créditos, no son solventes y los que son solventes, no piden créditos.
ResponderEliminaranónimo
ResponderEliminarSi, jajajaja. Eso me recuerda una frase que oí el otro día:
"Los bancos son aquellas entidades que prestan dinero a quien demuestra que no lo necesita".
saludos
Hola. Soy el director de banco del comentario anterior. A ver si puedo resumir en poco espacio como está el circuito de concesión de créditos en España.
ResponderEliminarEn primer lugar, el 99% de los bancos y cajas españoles tienen dinero suficiente para prestar. Dejo fuera a Caja Castilla la Mancha y a alguna otra entidad de muy pequeño tamaño. Ese dinero lo están sacando del Banco Central Europeo, en una parte muy pequeña, y sobre todo de los depósitos de los particulares. Fijaros que todos los bancos estamos pagando más por el dinero a un año (3% aprox.) que lo que cobramos por prestarlo con garantía hipotecaria (Euribor + 1 = 2.50% más o menos). Esto jamás ha pasado en banca. Mirad también que en los resultados de 2009 todos los bancos y cajas han aumentado ese apartado en sus cuentas entre un 10% y un 15%. También la financiación vía bonos ha crecido mucho, y más que va a crecer en 2010.
En segundo lugar diré que todos sabemos como está la situación económica. Proyectos que hace tres o cuatro años tenían un riesgo X ahora tienen un riesgo 2X. Por eso operaciones y formas de trabajar de hace cuatro o cinco años ya no se consideran viables. Las circunstancias han cambiado.
En tercer lugar, y contestando a vuestra cuestión. ¿Se han endurecido las condiciones? Pues sí. Prestamos dinero con más cuidado y lo cobramos más caro. Tened en cuenta que según la normativa Basilea, conjunto de normas financieras aplicables a todos los bancos de la zona Euro y que sirven para medir la calidad de sus préstamos, cuanto más arriesgada es una operación más dinero tiene el banco que dejar inmovilizado por si esa operación sale mal. Hay sistemas de análisis muy complejos que calculan la posibilidad de que una operación de 100.000 euros salga mal: si el riesgo es 2 el banco tiene que inmovilizar 8.000 euros, y si el riesgo es 6 tiene que dejar paralizados 20.000 euros. Evidentemente las operaciones de riesgo 6 tienen tipos de interés y comisiones más altas que las de riesgo 2, y el problema es que la situación económica hace que TODAS las operaciones que tenían riesgo 3 en 2002 ahora tengan riesgo 5 o 6.
En cuarto lugar. Totalmente de acuerdo con quien ha dicho que las oficinas ya no tomamos apenas decisiones sobre los préstamos. En todas partes hay ya departamentos centralizados de estudio de riesgos, que son los que aprueban las operaciones. Los directores en las oficinas podemos denegar, por supuesto, pero si vemos que algo es viable no podemos concederlo directamente sino que necesitamos el visto bueno de arriba. Por eso recibimos palos por los dos lados; los clientes y los analistas.
También os digo lo siguiente. Los objetivos de los bancos siguen siendo los mismos; ganar dinero. Y eso lo conseguimos dando préstamos. Por eso operaciones de riesgo de nivel 5 o 6, que hace años se habrían denegado directamente porque había muchas otras de nivel 3 o 4 que podías conceder, ahora se estudian. Sé que está difícil la cosa, pero que nadie se desanime por favor.
En fin, me ha quedado un poco largo el comentario. Quedo a vuestra disposición, preguntad lo que querais y por supuesto el dueño del blog tiene completa libertad para publicar esto como un post, un comentario, dividirlo o lo que quiera.
"Lo que me gustaría que me aclararas, si eres tan amable, es si se han endurecido las condiciones a la hora de conceder préstamos a autónomos/pymes por algún motivo adicional a la mora."
ResponderEliminarContestando a esto, hay muchas razones. Como he dicho antes, ante operaciones con más riesgo el banco tiene que inmovilizar una cantidad mayor, y eso le cuesta dinero. Por eso el mayor riesgo se paga más caro.
Además hay más clientes con más riesgo. Si tienes 100 préstamos y 2 te salen mal, pues casi no pasa nada. Si en vez de 2 tienes 10, pues casi te vas a la quiebra. Por eso los 100 préstamos que ahora se aprueban son más caros, porque con ese beneficio hay que cubrir ahora el coste de los 10 que salen mal.
Además, la nueva normativa europea hace que ahora sea más costoso para el banco tener un préstamo en mora. Tienes que "provisionar" o hacer una reserva de dinero mayor por si no lo cobras, y además lo tienes que hacer antes. Por eso los 10 préstamos que salen mal son más caros para el banco que 10 préstamos malos de hace 5 años.
Y también decir que... joder muchas veces sois vosotros los culpables. Típico cliente: "Estoy fatal, vendo la mitad que el año pasado, de 5 que eramos en la tienda solo quedo yo y porque soy el dueño... Por cierto, ¿me dejas 20.000 euros?". Os juro que casos como estos hay todos los días.
Alfonso, donde estás??
ResponderEliminarQué es eso de un préstamo "en mora"?? Os ponéis tan técnicos que no os sigo..
Saluditos
Sigo contestando dudas:
ResponderEliminar"Para el ejemplo de los 15.000 Euros, de una forma u otra, hay que avalar el 100% de la cantidad para que el banco preste".
No estoy de acuerdo contigo. Dejando fuera las hipotecas, la gran mayoría de préstamos personales, pólizas de crédito o leasing se firman sin más garantía que la personal de la empresa o el particular. Lo que sí buscamos más que antes, pero no en todos los casos ni mucho menos, es que esa empresa o esa persona tenga un patrimonio con el que responder, y que sus deudas no superen demasiado al valor de ese patrimonio. En pocas palabras: empresa con nave industrial de 1 millón de euros y deudas por 500.000 euros, es buena candidata a recibir financiación sin garantías especiales. Si la misma empresa tiene deudas por 2 millones, pues el crédito que yo le dé sí va a tener que estar garantizado con algún bien en particular.
"El problema es que ahora los bancos no se prestan dinero unos a otros, porque nadie sabe la "mierda" que puede tener el otro en su balance"
Esta es la "teoría Abadía". Estoy de acuerdo a medias, pero en España en particular nos conocemos todos. Seamos serios, no hay más de 15 o 20 empresas que realmente puedan tumbar un banco si dejan de pagar. Y esas trabajan con todos, por lo que todos tienen la misma mierda. Y no, en España salvo algún listo de Banif nadie invertía en bonos respaldados por hipotecas subprime. Es que los gestores de banca privada, especializada en clientes de muy altas rentas, no sabían ni lo que eran.
"Me parece muy correcto que no se preste dinero a quien no es capaz de devolverlo..., pero eso es precisamente lo que han estado haciendo los bancos durante los últimos tiempos con el tema inmobiliario."
De acuerdo al 80%. Muchos bancos, no todos y el mío precisamente es de los que menos, ha dado hipotecas por el 100% del valor de tasación, más de lo que necesitaba el cliente, con la idea de que cancelara todos sus préstamos personales a corto plazo para que pagara un coche o una lavadora en un plazo de 40 años. Una auténtica locura. La otra cara de la moneda es que con esos créditos, probablemente mal concedidos, ha vivido mucha gente, ha encontrado trabajo mucha gente y ha consumido mucha gente y se ha generado mucha riqueza durante muchos años. Considerad que si en los últimos 10 años hemos crecido digamos un 20% (25% en los ocho primeros años y un -5% en los dos últimos), si no se hubiera dado tanto crédito habríamos crecido un 1% o un 1.5% anual. No sé, personalmente yo creo que ha sido un poco locura, pero no una mala decisión del todo.
"El problema es que hay una barrera invisible que impide al que no tenga capital llegar a el para poder invertir. Hay demasiada rigidez y es demasiado complicado emprender proyectos nuevos."
Vale, pero hay que tener en cuenta que en este país lo que nos gusta es disparar con pólvora del rey. Tengo una idea fantástica, me voy a hacer rico, pero en lugar de ahorrar, pedir dinero a familiares o jugarme mi capital prefiero ir al banco a que me preste todo lo que necesito, y si no me lo dejan lloro. Pensadlo, el emprendedor que actúa así no arriesga nada. Si sale bien, todo el beneficio para él. Y si sale mal, nada tiene que perder pues nada apostó. Todo lo más le embargará el banco. Yo con ese tipo de operaciones lo tengo claro: apuesto por tí, pero vamos juntos. Juégate TAMBIÉN tu capital, tu casa o a tus padres (sic), que yo te apoyo.
Y más:
ResponderEliminar"El problema de todo ésto,son los 300.000 millones de euros que cajas y bancos han dado como créditos a promotor y constructoras, que son fallidos, y que las entidades financieras no han recogido en sus balances."
Legalmente un préstamo fallido es un préstamo que nunca se va a recuperar. Esos créditos no pueden ser fallidos porque la mayoría están garantizados con pisos ya construidos o con suelo. Esas garantías siempre van a valer algo, menos de lo que se pensaba, desde luego, pero nunca vas a poder comprar una vivienda por cero euros.
Es cierto que hay una enorme polémica y malestar con el Banco de España porque la forma de valorar esas garantías, esos pisos o solares, es distinta en España que en el resto de Europa. Aquí sí hay que provisionar esos préstamos como si la garantía valiera cero, pero en europa no y eso provoca competencia desleal con los ING o Barclays de turno que operan en España pero se rigen por la contabilidad de sus países de origen.
Angélica dijo...
ResponderEliminarQué es eso de un préstamo "en mora"?? Os ponéis tan técnicos que no os sigo..
Cuando dejas de pagar una cuota de un préstamo, pongamos que es la de Enero, se considera legalmente que ese préstamo está en situación de IMPAGADO O DUDOSO. Esto pasa a los cuatro o cinco días desde que dejas de pagar esa cuota.
Si llegas a los 90 días sin pagar ese recibo, tu préstamo pasa a situación de MOROSO. Eso quiere decir que legalmente el banco está obligado a ejercer acciones judiciales para que pagues, y que además tiene que reclamarte el pago no solo de las cuotas pendientes sino de la totalidad del préstamo, así como de los gastos en los que incurra para obligarte a que pagues (abogado, procurador, empresas de recobro, etc).
Por eso los 90 días naturales es una frontera que jamás, jamás se debe traspasar.
Encantado de responder a vuestras dudas. Soy de una isla que hoy está sin luz toda entera, menos el trocito donde yo vivo, así que no tengo nada que hacer, je, je
Muchas gracias anónimo, mañana confeccionaré un post con tus respuestas.
ResponderEliminarTe reitero, que me es muy grato el tener el punto de vista de una persona que está en metido de lleno en el sector bancario.
Perdonar mi puñetera ignoracia.
ResponderEliminarVeamos, yo cobro una nomina de 100 euros (es un ejemplo) y se la presto al banco todos los meses. Digo que se la presto porque a mi ni puñetera falta me hace que me la guarden, que esta mas segura en mi colchon.
Bien, pues por prestarles mi dinero lo que hacen es cobrarme. SI señores, me cobran, pro todo ademas. Gastos administrativos dicen que son.
Y digo yo. Si mi banco tiene 1000 clientes y juegan con el dinero de esos 1000 clientes para ganar mas dinero (vease prestamos a otros clientes, bonos, inversiones, etc..) porque cojones no me pagan mi caxo del pastel? en vez de cobrarme vamos..
Ahora si, si siendo cliente de ese banco soy yo el que necesita dinero (hipoteca, coche, lo que sea) SI QUE ME COBRAN por prestarmelo..
Asi que he decidido no prestarle mi dinero al banco y decirle a los que quieren cobrarme algo que se personen en mi casa con el recibo si desean cobrar. Ya he convencido a electricas, al ayuntamiento y al promotor que me vendio el piso (si, he pasado de hipoteca y se lo pago mes a mes directamente a el). Oye, y son tan felices, porque tanto ellos como yo nos hemos quitado un 2% de gastos estupidos que daban de comer a terceros que nada tienen que ver con nosotros y nuestros negocios.. A sido increible y una experiencia maravillosa.
Aunque aun me queda por convencer a la compañia de telefono (dicen que no tienen gente para venir todos los meses, asi que estamos negociando para pagar en tramos de 3 meses). Y hasta mi jefe (el que me paga la nomina) esta encantado de darme el sobrecito (libre de impuestos tbm, porque para que cojones lo vamos a declarar si es algo entre el y yo).
De verdad, os lo recomiendo a todos, antes con los 100 euros no llegaba ni a mitad de mes (entre impuestos, comisiones y ostias se me quedaba en casi la mitad) ahora.. puff hasta me he comprado un segundo colchon donde voy guardando lo que me sobra, y posiblemente en breves pueda irme de vacaciones a algun sitio de esos que van los ricos..
Y hasta mi jefe (el que me paga la nomina) esta encantado de darme el sobrecito (libre de impuestos tbm, porque para que cojones lo vamos a declarar si es algo entre el y yo).
ResponderEliminarAnónimo, me parece muy bien que hagas lo que creas conveniente, pero en concreto este asunto me parece fatal. Reconozco que es una lata el IRPF, pero si no contribuyes luego no tienes "médico gratis", ni tú ni los demás..
Tan sólo imagina que todos hicieramos lo mismo..
En fin, que tiene que haber de todo. Aunque si te digo, España es el único país de todos los que he conocido (y son algunos) en el cual las personas se jactan de defraudar a la hacienda pública. En general, en el extranjero, eso es algo que está muy mal visto, porque es un engaño a todos los ciudadanos. Lástima que aquí hacienda no seamos todos, sino solo algunos de nosotros.
Saluditos
Angélica dijo...
ResponderEliminarEstoy de acuerdo contigo en algunas cosas, pero también ten en cuenta que la corrupción política que hay aquí no es la misma que hay en otros países.
Entiendo que la gente piense: para que se lo quede la hija de tal político, me lo quedo yo...
Saludos
Lo entiendo, pero nunca podré justificar una cosa así..
ResponderEliminarAngélica
ResponderEliminarPues chica, cuando cada mes me levantan casi un 30% de impuestos y luego veo en lo que se los gastan se me llevan los demonios...
Esto.. no se como decirlo, pero era ironia..
ResponderEliminarPero si, estoy hasta los mismisimos de que no solo nos joden el dinero via impuestos y comisiones, si no que ademas da la impresion de que somos el problema y la solucion de esto.
A mi tbm me repatea ver en lo que tiran el dinero que aporto y que lo aportado por ellos (politicos, empresarios, etc..) es poco o nada.
Yo no digo que los impuestos no sean necesarios, que lo son, pero si estoy convencido en que se deberian gestionar mucho mejor. Y eso es algo que le falta a este pais, eso y tener una banca "decente" que no la tenemos.
Un amigo me dijo un dia que el solo con su apellido podia hacer que un banco entero la lamiera el culo durante 30 min. No solo lo demostro si no que ademas pague la cena que nos jugamos (muy a pesar mio) ese dia deje de creer en la banca española. Y como muestra un boton:
(es un chiste, pero fiel reflejo de la realidad)
Un tio entra a una caja cualquiera de una gran ciudad y le dice a la cajera
-Oye que quiero hacer una cuenta en esta mierda de banco.
A lo que la cajera le responde:
-No es necesario faltar señor.
-Que faltar ni que ostias vaga, te he dicho que me crees una cuenta en esta mierda de banco y ahora.
La cajera asustada va corriendo al directo y le explica el problema por lo que este sale enfadado y se enfrenta al señor en cuestion.
-Digame señor, que desea y porque esta importunando a mis empleados?
-Pues mira cabron- añade el cliente- me han tocado 50 millones y quiero que me pongas una cuenta corriente en esta mierda de banco.
-Ahh entiendo- dice el director de la sucursal.- Y esta hija de puta le estaba poniendo problemas verdad??
XDDD
No tengo mas que añadir.
(soy el mismo anonimo que "no declara"..)
Por otra parte angelica te dire que el irpf no es para "medicos gratis" eso sale de los otros 4.6% que tbm te quitan. Y el problema no esta aqui si no que ademas le piden otros tantos al empresario.
ResponderEliminarMira, por una nomina neta de 1500 euros el empresario paga (en total) 2300, si son 1500 para el trabajador y el resto son impuestos!!! coño 800 euros en impuestos?? de que? para que?
Osea que un empleado de 22 mil euros al año al empresario le cuesta realmente unos 27 mil, dinero que se destina a colegios, seguridad social etc..
Sin contar que de esos 1500 que gana el currito el 7% (de media) se va en impuestos a productos (comida, piso y gastos varios).
Otra de las cosas sinsentido son los impuestos sobre bienes basicos, como la luz, que no solo estan grabados con el 16% de iva si no que ademas tienen otros impuestos especiales. O lo que es lo mismo, de dinero que fluye por un pais mas del 35% se destina por A o por B a impuestos. Que no estaria mal si no fuera por la panda de incompetentes que nos dirigen a diarios (y aqui paso de discusiones PP/Psoe que para mi son el mismo perro).
Asi que no entiendo como ADEMAS bancos y cajas se atreven a robarnos mas todavia, mas aun si tenemos en cuenta que el pais (españa es este caso) somos NOSOTROS, y que sin nosotros no hay pais ninguno.
Conozco muchos otros paises europeos que no solo tienen menos impuestos, si no que ademas de tenerlos mejor gestionados publican los gastos para que todo el mundo sepa en que se van!!
En fin, tampoco tenemos que quejarnos demasiado porque al fin y al cabo tenemos lo que merecemos, por pais bananero de vagos y maleantes. Pero otras sangres correran y otros tiempos vendran con ellas y entonces, con un poquito de suerte, cambiaran los poderes y los que mandan ahora pasaran penurias despues.. Es ley de vida y mas aqui, en tierras españolas.
SolanaRubio, te voy a responder con una cuestion. Yo em cambie de piso no hace mucho por lo que pedi un credito. Aposte 37 mil euros de mi bolsillo (todos mis ahorros) para ello, con el visto bueno de una caja de ahorros. Tras jurarme y perjurarme que no habria problema llego el dia de la concesion del capital (240mil) y alli fueron todo problemas. Cabreado pille al director por banda y se lo deje muy claro, yo habia arriesgado mi dinero y el me habia dado un vb 8 meses antes muy amable, pero ahora eran todo problemas, que si un aval que si hipotecar parte de la casa del aval (una locura vamos) que si esto que si gastos no estudiados. Lo deje muy claro, o tu o otro, pero si es otro no solo me pierdes como cliente, si no que ademas presionare para que pierdas otros mas (los metodos y motivos de eso no vienen al caso, pero funcionaron) al final se firmo.
ResponderEliminarPuse a la venta el otro piso y una vez encontrado comprador me fui con el a mi caja.. Bueno a dia de hoy sigo sin vender claro (de eso hace 1 año) ya que ningun banco se atreve con un cambio de titularidad para una hipoteca de 80mil euros (cosa que no entiendo, pero tampoco me preocupa ya que esta con inquilino ahora). Lo curioso de todo esto es que mientras tenia dinero y las cosas me funcionaban muy bien TODOS me molestaban constantemente, fue solo cuando arriesge y me tire a la piscina (pidiendo consejo a mi banco) cuando me dieron palos y se olvidaron de mi.
Los bancos querido amigo no sois nadie sin clientes y no solo deberiais pensar mas en ellos y dejaros de engañifas, ya que llegado el caso se empezaran (como se esta haciendo en pequeñas dosis) a publicar esos datos "oscuros" de los que tanto os alarmais.
Insisto no obstante en que bajo mi colchon mi dinero esta mucho mejor invertido.. sera del asquito que le he cojido a la banca española..
Anónimo dijo...
ResponderEliminarTienes toda la razón, pagamos muchos más impuestos que la media europea para que los inútiles de los políticos los despilfarren, mientras la gente se dedica a pelearse como hooligans de equipos de fútbol...
Es un asco...