lunes, 19 de octubre de 2009

Interes o cuanto cuesta el dinero de nuestro bolsillo

Bueno, comienza una nueva semana, qué suerte... En fin mejor no quejarse, yo al menos, tengo trabajo y eso es mucho...

Hoy os voy a hablar de interés, eso que los Bancos Centrales y la Reserva Federal fija para influir en sus respectivas economías. Creo que lo primero es definir qué es el interés. Una definición clásica dice que el interés es el coste de mantener el dinero líquido o lo que es lo mismo, el dinero que dejamos de ganar al tener el dinero en nuestro bolsillo en lugar de en la cuenta del banco.

Como ya os he comentado, el interés básico lo fija (en nuestro caso) el Banco Central Europeo, un día el señor Trichet se levanta y para hacer que la economía se mueva de una u otra forma modifica los tipos básicos de interés, eso repercute en toda la economía del modo que ahora veremos.

Cuando suben los tipos de interés, los bancos dan más interés a la gente por sus depósitos, lo que hace que el dinero se retire de la calle para entrar en las entidades bancarias. ¿Por qué? Quiero que penséis que teneis mucho dinero (bonito verdad), pensad que vuestras inversiones os producen, de media, unos beneficios del 7%.
Si los tipos de interés se elevan a un valor cercano o superior a ese 7%, a lo mejor os plantearíais quitar vuestro dinero de unas inversiones que tienen un cierto componente de riesgo (pueden daos un 7 o un 5 o un 13% de beneficios) y poner vuestro dinero en un banco que, sin riesgo, os va a dar el mismo 7% que os proporcionan esas inversiones. Al haber menos dinero en el mercado, los precios bajan.
Por el lado del empresario, cuanto mayor sea el interés al que le prestan el dinero, mayor tendrán que ser sus ganancias para obtener beneficios y por tanto, más difícil le será ganar dinero neto con su negocio.
El lo que al sector exterior se refiere, cuanto mayor sea el interés, más dinero extranjero vendrá a ser invertido aquí ya que por su dinero obtendrán mayores beneficios que en un país donde el interés sea menor.

Vamos a ver el caso contrario.

Cuando bajan los tipos de interés, se dice que el dinero "está barato" ya que los bancos nos dan dinero pagando un mínimo alquiler (interés). ¿Os suena?, ha sido el motor de la economía española hasta hace nada, el dinero barato que, aunque nuestros sueldos no subían, nos daba una cierta sensación de riqueza ilusoria, cualquiera podía comprar lo que quisiera porque los bancos repartían dinero casi "gratis". El aumento de dinero en circulación, hace que suban los precios y con ellos, la inflación. ¿Alguien no ve claro el por qué?.Si todo el mundo tiene mucho dinero, los vendedores también intentarán sacar el máximo de sus ventas.
Por el lado del empresario, el dinero barato le estimula para invertir. Si el banco me da el 2% e invirtiendo consigo un 7% de rentabilidad media, ¿por qué que esperar?
El lo que al sector exterior se refiere, cuanto menor sea el interés, menoss dinero extranjero vendrá a ser invertido aquí ya que por su dinero obtendrán mayores beneficios que en un país donde el interés sea menor. Sin embargo, más empresas extranjeras solicitaran financianción aquí para montar sucursales.

Espero haber sido capaz de explicaros el inmenso impacto que el interés tiene en la economía; recordar que debéis distinguir los tipos básicos (fijados por el BCE), los tipos bancarios (del BCE + el de los bancos) y el de las cuentas corrientes (la miseria que nos dan a nosotros por "guardar" nuestro dinero).

Conclusiones (a partir de aquí, es de mi cosecha):

Actualmente, los tipos del BCE son históricamente bajos, sin embargo, los bancos prestan al 10% de interés de media; ¿qué nos dice eso?

1.- Que los bancos tienen mucho miedo, realizan menos operaciones de préstamo y las pocas que realizan, son a un interés mayor para mantener sus beneficios (algo insostenible).

2.- Que a pesar de intentar estimular la economía con tipos bajos, la cosa no está funcionando.

No sé como lo veréis vosotros, yo muy negro...

Ojalá me equivoque

14 comentarios:

  1. Buenos dias! Y buen lunes a todos!
    ¿Funciona igual en todos los bancos?
    Me refiero a bancos de España en referencia a bancos del estranjero
    ¿Todos están con el 10% de interés?
    ¿O acaso yo puedo pedir un préstamo a un banco europeo o americano para pagar mi hipoteca y sus condiciones son mejores?
    Es injusto q compren el dinero al 1% y lo vendan con intereses al 10%, muy injusto
    Es injusto q se monte un negocio así
    Es injusto q tenga una amiga q trabaja en una farmacia y me cuente q las cajas de condones de 12 le cuestan 2.50 euros y ellos lo venden en la farmacia a más de 8 euros..
    Es injusto q tanta gente meta mano en el precio de las cosas sin hacer nada ni producir un beneficio para la sociedad (a eso se le llama robar), ladrones de bolígrafo
    ¿Porqué un agricultor recibe tan poco dinero y luego lo venden mucho mas caro de su valor?
    Sólo hay q pagar un transportista, un mozo, un reponedor y un cajero
    No tengo porque pagar a un jefe de planta, a un jefe de oficina, a un encargado, a un socio, a un presidente ejecutivo con el dineral q ellos sacan d eso..
    ¿No se puede establecer una ley para eso? ¿No se les puede poner un límite? ¿O podrán siempre hacer lo q les de la gana?
    Un saludo

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  2. Todos los bancos funcionan con este sistema, otra cosa es que por cuestiones de competencia unos tengan el interés más altos que otros.

    En todos los países el funcionamiento es el mismo, pero varían las tasas de interés finales.

    "¿No se puede establecer una ley para eso? "

    Eso sería regulando el sistema bancario aún más, pero no creo que ningún gobierno se atreva.

    Saludos

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  3. ¿Y sabes algo de los bancos fuera d España?
    ¿Los tipos d intereses y eso?
    ¿Podría yo pedirles a ellos una hipoteca si es mejor q en España?
    Gracias por aclarar mis dudas, ¡1 saludo!

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  4. En la Eurozona todos los bancos se comportan más o menos igual, no varía mucho de un país a otro.

    Ten en cuenta, que en caso contrario, todos los clientes se irían a los bancos del país que les diera mejores ventajas hundiendo al resto de entidades.

    De nada...

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  5. Jo, tenía escrito un comentario y se me ha borrado todo xq el enlace estaba roto :(
    Bueno, son cosas que pasan,la proxima vez copy paste :D

    Intentaré resumir:

    Decía que los bancos, en otra cosa no, pero en hacerse aún más ricos, se ponen de acuerdo seguro, aunque no hablen ni el mismo idioma, jaja..

    Por otra parte, me surge una duda/consulta/inquietud:

    los intereses bajos estan bien, pero por si mismos la economía no despega, qué otras medidas complementarias habría que plantear?

    Me refiero, de manera pueril, en general a cada problema le asociamos una medida, y con ello llegamos a una solución. Pero cuando el problema es en si multicausal, multivariable y "multitodo", la bajada de impuestos, para empezar, estaría bien para estimular la economía, pero.. y qué más? Qué otras medidas habría que aplicar? Es que lo he estado pensando y no se me ocurre ninguna.. Me dais alguna idea??

    Quería saber tb qué opinas sobre la inversión pública en infraestructuras (obra civil, pública, no sé la diferencia entre ambas: me refiero a carreteras, puentes, acueductos y demás)?? Con su carácter de "me endeudo pero genera IRPF", aumentaría el déficit, pero el fin justifica los medios?

    Gracias!
    Saluditos

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  6. "qué otras medidas complementarias habría que plantear?"

    1.- Bajada de intereses
    2.- Incremento en la confianza
    3.- Reducciones fiscales

    Ten en cuenta que el gobierno no puede hacer crecer la economía sino sentar las bases para que esta crezca, y sin confianza es imposible.

    La inversión en infraestructuras está muy bien, el problema es que el dinero no se suele gestionar bien y al final, pagamos el doble de los presupuestado y el cuadruple del valor real.

    Tienes que tener en cuenta que durante el plan E, mi experiencia es que casi todos los trabajadores eran inmigrantes, gente que dedica parte de su sueldo a enviarlo fuera del país con lo que cual el endeudamiento no se traduce en beneficios al país en su totalidad.

    Por último, no es lo mismo construir un gran puerto marítimo en Cádiz (como el de Rotterdam), que estimularía muchísimo el crecimiento de la zona, que hacer glorietas y cambiar aceras.

    Saludos!

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  7. Un compañero mío de trabajo que es de Villalba me comentaba que allí con el dinero del plan E se ha hecho un aparcamiento gigante y un túnel, y nadie usa ninguna de las 2 cosas...
    El plan E ha sido para maquillar los números y estadísticas de gente en paro, etc etc..
    Como bien dices, un puerto marítimo hace algo y sirve para un bien futuro a la economía..
    Pero (como en muchos pueblos y ciudades), usar el dinero del plan E para hacer pistas de padel, rotondas innecesarias, o fuentecitas.. cuando la gente no tiene para comer, sirve para bien poco
    En España tenemos poco dinero, y encima somos expertos en malgastarlo
    Un saludo

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  8. Este es uno de esos comentarios que yo no suelo responder porque NO PODRÍA ESTAR MÁS DE ACUERDO CONTIGO.

    Jajajajajajajaja

    Bien dicho

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  9. Alfonso, eso que cuentas tb pasa en Sevilla. Todos los pueblos de la provincia han cambiado el pavimento de las calles principales, en muchos casos, sin que hiciera falta. Creo que en general, el Plan E ha sido un fracaso absoluto en toda España..

    Sigo con lo mio (cada loco con su tema, jaja), o sea que en principio, sí, la inversión en obras públicas e infraestructuras os parece bien, pero siempre que se gestione adecuadamente..

    Es que el otro día le estuve dando vueltas a una idea.. Os cuento: Y si el estado asume gasto en determinados ámbitos: obras (pero como tu dices, en serio, y no rotondas y aceras) que tengan repercusion, asi como servicios a los ciudadanos: ampliacion de la plantilla en los juzgados (por ejemplo: se contrata personal que luego paga IRPF y ademas se descongestiona el sistema), en sanidad: los médicos, a operar por las tardes (fuera las listas de espera en tres meses), en el inem (ampliacion de horarios de atencion al publico: se acabo aquello de "si vienes a prestaciones te atendemos solo de 8.30 10.30h), en servicios sociales: ampliacion de plantilla en centros comunitarios, en educación, ni un cole sin profes sustitutos, y las escuelas infantiles que oferten plazas nuevas, porque no cubren ni el 20% de la demanda total (y quien tiene niños tiene que dejarlos en algun lado para poder acudir al puesto de trabajo)..

    Después de todo esto y de buscar que con ese endeudamiento (que en principio no me parece bien, pero si es de esta manera, pues me lo repienso una vez) podrían mejorarse los servicios de atencion a los ciudadanos (con lo cual además de incentivar la economia, a la gente la tienes contenta) pensé: y que pasa con los sindicatos???

    Dirás que soy pesada por referirme de nuevo al tema, pero es que al final esta todo conectado. Aun en el caso de que lo que planteo (con matices por supuesto, y llevado a cabo por gente profesional, xq yo no lo soy de este tema) pudiera llevarse a cabo y trajera consigo la solución que pronostico, el problema fundamental seria que los sindicatos, muy probablemente, no estarian dispuestos a colaborar o a ver modificada su jornada de trabajo, o sus condiciones salariales (desmesuradas en muchos ámbitos, cualquiera diria que se trata de funcion publica y no privada), por lo que la opción es desechada casi de manera inmediata.. Convendría en ese caso igualar los sueldos de los funcionarios en las autonomías y todo lo que ello conlleva (reforma de la ley de funcion publica) y estos al fin y al cabo, jaja, son como los de los bancos, en a ver cual es el color del cielo no se ponen de acuerdo, pero que nadie me toque lo mio..

    Pero.. a que sería bonito??? Jajajaja

    Bueno, perdona la parrafada xq me he salido un poco del tema, pero seguiré reflexionando a ver si llego a alguna conclusión. Ya os contaré :D

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  10. Ya sabes que opino de los sindicatos...si se financiaran de las cuentas de sus afiliados, otro gallo nos cantaría.

    Por cierto, yo también suprimiría las autonomías.

    Llámame maniático, pero esa es la principal estafa al pueblo español, desde mi punto de vista, claro.

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  11. ¿Suprimir autonomías?
    ¿Que no existiera Esperanza Aguirre y sí Gallardon?
    ¿Menos puestos políticos innecesarios?
    ¿A eso os referís?

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  12. Alfonso, a eso me refiero exactamente: 17 parlamentos, funcionarios y p.l. en la admon. central, autonómica y local, supresión de ministerios y consejerias que NO TIENEN COMPETENCIAS..

    Lo que se viene llamando optimización de recursos, vamos..

    Decía mi abuelo: no es más rico quién más tiene, sino el que menos gasta (y añado yo: y gasta bien) Jajaja..

    Saluditos

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  13. Insignificantius:

    Sobre tu comentario del 19 Octubre, en el que mencionas que, según tu experiencia, la mayoría de trabajadores favorecidos por el plan E, han sido inmigrantes, comentar que en Badalona, absolutamente todas las obras municipales (decenas), han sido efectuadas por trabajadores marroquis. Ni un solo español en ninguna obra.

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  14. Si, resulta curioso, verdad?

    No estoy seguro, creo que los empresarios obtienen ciertas bonificaciones al contratar inmigrantes...

    En fin.

    Saludos

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